Penzijní připojištění, výhody a nevýhody

Penzijní připojištění je varianta důchodového spoření, spoření na důchod. V tomto spoření dostanete od státu finanční podporu a daňovou úlevu, což není vůbec špatné. Penzijní připojištění má své výhody, ale samozřejmě také nevýhody, podívejme se nejdříve na výhody:

  • Státní příspěvěk do výše až 1.800 Kč za rok a podíl z hospodaření penzijního fondu. 1.800 Kč za rok dostanete pokud spoříte 1.500 Kč měsíčně.
  • Snížení základu daně až o 12.000 Kč (pokud spoříte 1.500 Kč měsíčně), čímž můžete ušetřit až 1.800 Kč.
  • Zaměstnavatel může přispívat svým zaměstnancům. Pro zaměstnavatele je to výhodné v tom, že ze spořící částky, které dává zaměstnancům, vůbec neplatí pojištění (zdravotní a sociální) a daň z příjmu. Nicméně, v poslední době, na tom nejsou firmy finančně příliš dobře, takže zaměstnancům moc nepříspívají, některé firmy nepřispívají vůbec.
  • Peníze si můžete vybrat kdykoliv. Je sice pravda, že své penzijní připojištění u penzijního fondu můžete kdykoliv zrušit (bude vám vyplaceno tzv. odbytné), nicméně počítejte s tím, že dostanete pouze své naspořené peníze, přijdete mj. o celý státní příspěvek. Některé penzijní fondy si za vypovězení smlouvy účtují nemalé poplatky – sankce.
  • Můžete libovolně přecházet k jiným penzijním fondům, a to bezplatně, např. pokud jiný fond nabídne lepší podmínky spoření.

Nevýhody penzijního připojištění

  • Velice dlouhá doba spoření, starobní penzi vám penzijní fond vyplatí až ve věku 60 let. Pokud někdo začne spořit například ve 20 letech, nebo 30 letech, tak je doba spoření neúměrně dlouhá. Nicméně po 15 letech můžete požádat o vyplacení výsluhové penze – maximálně však polovinu z naspořené částky. Neúměrně dlouhou dobu spoření beru jako obrovskou nevýhodu penzijního připojištění, a proto také ženu pojišťováka a spol velkým kopem do zadku. Nikdo mi nedá záruku, že například po 40 letech spoření nejpřijdu o své těžce naspořené peníze, bohužel.
  • Minimální možnost manipulace s penězi.
  • Minimální zhodnocení peněz, zhodnocení peněz (výnosy) u penzijních fondů jsou opravdu velice nízké (max. 1%, u některých fondů i méně). Tyto výnosy se navíc daní. Pokud vezmu v úvahu dlouhou dobu spoření, tak je zhodnocení takřka nulové. Zde by bylo ještě vhodné vědět, jak přesně penzijní fondy zhodnocují finanční prostředky svých klientů. Penzijní fondy investují např. do akcií různých společností, nemovitostí, dluhopisů – státních, firemních dokonce i zahraničních atp. . Tyto investice jsou naštěstí zákonem omezeny, jinak by to asi dopadlo velice špatně…
  • Neúměrně vysoké provozní náklady penzijních fondů. Penzijní fondy mají opravdu velice vysoké provozní náklady, tyto vysoké náklady jsou především v podobě vyplácení provizí za získání nového klienta.  Penzijní fondy mají své „naháněče“ a „přemlouvače“, tak já jim říkám. Pokud takový „naháněč“ získá nového klienta, tak mu za to náleží provize, samozřejmě to jde z peněz stávajících klientů. Věřte, že to jsou nemalé částky! Vyplacené provize za získání nového klineta snižují všem klinetům penzijních fondů výnosy.
  • Za penzijní fond nikdo neručí, vklady nejsou pojištěny! Je nesmyslné si myslet, že za penzijní fondy v České republice ručí stát, to je myslná představa části lidí. Penzijní fondy v České republice jsou zpravidla soukromé společnosti včetně Penzijního fondu České pojišťovny, Penzijního fondu České spořitelny atd. . V minulosti již došlo ke krachu penzijních fondů, zkrachoval např. Vzájemný penzijní fond pro Čechy, Moravu a Slezsko, Penzijní fond CERTUM-RENTA a.s., Penzijní fond Vyšehrad, a.s. a další. Je potřeba si pořádně promyslet komu své peníze svěříte…

Podle čeho vybírat penzijní fond?

Osobně bych penzijní fond vybíral podle těchto kritérií:

  1. Jak velký má podíl na trhu.
  2. Jaké má výnosy, a to nejen za stávající rok.
  3. Prostudovat si podmínky výplaty penze a další odměny související z penzijního připojištění.
  4. Jaké má fond umístění prostředků.

Další informace o penzijní připojištění

  • Nejnižší měsíční částka, kterou lze spořit je 100 Kč.
  • Penzijní připojištění může uzavřít každý občan ČR starší 18 let.
  • Penzijní připojištění lze sjednat pouze u penzijních fondů, ne u pošťoven.
  • Pokud máte v průběhu penzijního připojištění finanční problémy, tak můžete pravidelné spoření pozastavit, anebo požádat o odklad splátek.
  • Čerpání prostředků z penzijního připojištění:  starobní penze (pravidelná penze) – v 60 letech vám bude fond měsíčně vyplácet určitou částku, a to až dokonce vašeho života. Výsluhová penze – lze čerpat po 15 letech spoření polovinu naspořené částky. Pozůstalostní penze – je vyplácena osobě, při úmrtí klienta penzijního fondu, která je určená ve smlouvě. Jednorázové vyrovnání – v 60 letech vám penzijní fond vyplatí celou naspořenou částku včetně státních příspěvků, výnosů fondu, případně dalšího zhodnocení. Odbytné – jednorázové vyrovnání, celá naspořená částka vám bude kdykoliv vyplacena jednorázově, přijdete však o celý státní příspěvěk.

Vyplatí se penzijní připojištění?

Penzijní připojištění má mnoho nevýhod a pramálo výhod, rozhodně není vhodné pro dlouhodobé spoření. Nadruhou stranu je asi potřeba myslet na to, že důchody za 10, 20, 40 let nebudou asi nic moc (myslím jejich výši), riziko  velice nízkého důchodu od státu je vysoké, takže je vhodné nějakou tu korunu spořit. To musí ale každý vědět sám, rozhodně se nikdy nenechte narychlo ukecat nějakým „naháněčem“ – „přemlouvačem“ z penzijního fondu, viz. Podle čeho vybírat penzijní fond. Osobně si myslím, že člověk by měl začít spořit na důchod ve věku okolo 40 – 45 let, můj názor…

Penzijní fondy v ČR

AEGON Penzijní fond
Allianz penzijní fond
AXA penzijní fond
ČSOB PF Progres
ČSOB PF Stabilita
Generali penzijní fond
ING Penzijní fond
Penzijní fond České pojišťovny
Penzijní fond České spořitelny
Penzijní fond Komerční banky

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *